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近日,中国债券信息网披露了兴业消费金融2019年年报。年报显示,2019年工业消费金融营业收入和净利润同比增长一倍。目前,在所有向社会公布财务业绩的持牌消费金融公司中,工业消费金融排名第三。然而,在工业消费金融领域,仍然存在单一的债务结构。尽管工业消费金融在2019年通过增资、发债等多种渠道筹集资金,但其同业负债率仍高达87.52%与此同时,工业消费金融的不良率也在上升。目前,工业消费金融的产品都是现金信用贷款,没有太多进入消费情景。

苏宁金融研究院高级研究员黄大志对《中国经营报》记者表示,纯信用贷款的企业很难监控资金流动,面临较大风险。根据债侧依赖同业和短期融资年报,2019年,工业消费金融实现营业收入530亿元,同比增长105.68%净利润103亿元,同比增长101.4%贷款及垫款总额3402.66亿元,同比增长65.56%随着业绩的快速增长,工业消费金融的资金需求越来越强烈,负债规模也在逐步扩大。年报显示,截至2017年末、2018年末、2019年末,公司负债总额分别为956.80亿元、2301.90亿元、3307.94亿元。

从负债结构看,同业拆借是工业消费金融负债的主要来源。2016-2018年,同业负债(包括同业存款和同业贷款)分别占负债总额93.97%, 93.43%以及91.24%,且均为一年内的短期借款,存在资金错配风险。2019年,兴业消费金融通过增资、发债等方式“补血”。2019年初,兴业消费金融完成增资,注册资本增加至1.9条亿元。天涯沙信息显示,2014年设立的工业消费金融注册资本由3亿元增至2016年底的5亿元,再增至1.2款2018年6月,亿元。

此外,兴业消费金融分别于2019年8月和11月发行了1只金融债券,发行规模达到30亿元;同年9月和11月发行了1只“兴庆”系列个人消费贷款资产支持证券,发行规模为46.8亿元。工业消费金融继续拓宽融资渠道。今年3月,工业消费金融还发行了两年期银团贷款。据悉,兴业银行和富邦华谊银行是银团贷款指定的牵头行和簿记行,共筹集1.3款亿元。尽管在2019年,工业消费金融将银行间负债减少至87.52%但短期内仍难以扭转单一债务结构的趋势。

上述业内分析人士告诉记者,银行间贷款占总负债比例较高的主要原因是,工业消费金融依赖大股东银行间贷款的优势,而在成立初期融资渠道很少,因此更依赖银行间贷款。此外,2019年8月,工业消费金融发布了《关于2019年第一笔金融债券偿还计划和担保措施的专项报告》,报告显示,2016年末、2017年末、2018年末工业消费金融不良贷款率为1.86%, 2.27%, 2.28%.不良率在上升。对此,工业消费金融表示,2019年,公司贷款资产质量总体保持稳定。

从不良贷款率指标来看,为积极响应监管要求,严格贷款资产分类管理,公司率先将逾期90天的不良贷款调整为逾期60天的不良贷款,降低了90天的不良贷款率口径,2019年全年指数好于前两年。不过,有业内人士表示,该规定确实要求持牌消费黄金机构的不良率降至60天,并将于2019年底前实施。年报显示,兴业小金2019年逾期贷款128亿元,占贷款及垫款总额3.74%.2018年逾期贷款75.7亿元,占贷款及垫款总额3.66%逾期贷款总额呈上升趋势。

虽然工业消费金融方面表示,坚持线上线下“两条腿走路”的发展模式,目前业务比例分布相对合理,但信贷仍是主营业务。不过,根据中国信用国际发布的《工业消费金融股份有限公司2019年第一期金融债券信用评级报告》,截至2018年底,公司线下业务部门已达26个,覆盖50多个城市,并将贷款线下审批时限缩短至一天以内。截至2018年底,线下企业贷款余额176.78亿元,同比增长88.08%,线下业务贷款余额占总贷款余额的比例85.43%。

根据官方网站的信息,目前,工业消费金融主要包括三种产品,即“空手”、“家庭消费贷款”和“学习宝藏”。其中,“空手”指网络产品,“家庭消费贷款”指线下会展业,是其主要产品。值得一提的是,上述产品均为现金信用贷款,不太进入消费情景。目前,大多数消费金融公司都在不断拓展和创新更多的情景服务,引导和满足消费者体验。例如,家庭信贷消费金融的手机阶段和医疗阶段;即时消费金融的智能金融等,黄大智指出,首先,情景金融对金融机构的风险控制更为有效。

一方面,现场交易更加真实,金融机构容易掌握贷款资金流向,实现风险评估。另一方面,场景中的用户特征更加集中。消费能力、消费目的和用户信用是相似的。第二,与纯信用现金贷款相比,情景融资具有生态性。它可以从单一的贷款产品扩展到金融管理和保险等综合性金融服务。更有利于保持用户粘性,保证后续提供其他金融服务和贷款再融资。不过,据一位内部人士透露,在如今的监管环境下,消费金融公司普遍降息。结合情景的理财产品需要与情景方分享收益,容易形成成本过高、收益无法覆盖成本的局面。

据了解,目前,工业消费金融的发展模式是由自己的营销团队来拓展的。然而,与股权转移相比,劳动力成本是工业消费金融的一项重要支出。此外,不少消费金融公司还曝光了销售人员与借款人联名骗贷的情况,如何做好人员管理或成为消费金融的首要问题。海量信息,准确解读,全在新浪财经app编辑:秦舒玲。。

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